代表的な住宅ローン―つなぎ融資とは
住宅ローンの融資実行までの間に、一時的に利用される「つなぎ融資」について、その仕組みや具体的な利用ケースをしっかり押さえておきましょう。
本記事では、つなぎ融資がどのような場合に必要となるのか、注意点や利点について詳しく解説します。
つなぎ融資とは？
つなぎ融資とは、住宅ローンの融資実行までの期間に一時的に借りるローンのことです。
このローンは、住宅ローンの融資実行が確実であることを前提に、一括返済される短期融資として提供されます。
一般的に、通常の住宅ローンよりも金利が高い傾向がありますが、抵当権の設定が不要な場合が多いです。
主な利用ケース
民間金融機関の住宅ローンを利用する場合
建築条件付きの土地を先行して購入する際や注文住宅を建築する際に、自己資金が不足する場合があります。
このような場合、土地先行決済や建築着工金・中間金などの支払いを立て替えるためにつなぎ融資が利用されます。
フラット35を利用する場合
フラット35では、融資実行日が限定されているため、物件の引渡日と融資実行日が異なる場合に対応が必要となります。
このギャップを埋めるためにつなぎ融資が役立ちます。
財形住宅融資などの公的住宅ローンを利用する場合
公的住宅ローンでは、住宅引渡し後に所有権移転登記と抵当権設定登記が完了してから融資が実行されます。
この手続きの間に購入代金全額を支払う必要がある場合、つなぎ融資が活用されます。
民間金融機関の住宅ローンを利用する場合
建築条件付きの土地を先行して購入する際や注文住宅を建築する際に、自己資金が不足する場合があります。
このような場合、土地先行決済や建築着工金・中間金などの支払いを立て替えるためにつなぎ融資が利用されます。
フラット35を利用する場合
フラット35では、融資実行日が限定されているため、物件の引渡日と融資実行日が異なる場合に対応が必要となります。
このギャップを埋めるためにつなぎ融資が役立ちます。
財形住宅融資などの公的住宅ローンを利用する場合
公的住宅ローンでは、住宅引渡し後に所有権移転登記と抵当権設定登記が完了してから融資が実行されます。
この手続きの間に購入代金全額を支払う必要がある場合、つなぎ融資が活用されます。
資金力のある販売会社のケース
資金力のある住宅販売会社では、「つなぎ融資不要」として、竣工時に残代金合計を一括請求する形態を取る場合もあります。
このようなサービスを提供する会社も存在するため、検討材料にすることをおすすめします。
民間金融機関での注意点
民間金融機関では、以下の条件が金融機関ごとに異なるため、事前の確認が重要です。
つなぎ融資の有無
つなぎ融資の金利や手数料
融資回数の上限
また、インターネット型住宅ローンの普及により、店頭申し込みよりも有利な金利や手数料が設定されている商品が増えています。
しかし、土地先行融資や建築着工金などの分割融資に対応していない場合や、そもそもつなぎ融資が提供されていないケースもあるため、特に注意が必要です。
つなぎ融資を利用する際のポイント
資金計画を明確にする
つなぎ融資を利用する場合、短期的な金利負担や返済計画を明確にしておくことが重要です。
金融機関の条件を比較検討する
金利や事務手数料、利用条件を比較し、最適な選択を行いましょう。
つなぎ融資不要なサービスも検討
住宅販売会社が提供する「つなぎ融資不要」のプランも選択肢として検討してみてください。
資金計画を明確にする
つなぎ融資を利用する場合、短期的な金利負担や返済計画を明確にしておくことが重要です。
金融機関の条件を比較検討する
金利や事務手数料、利用条件を比較し、最適な選択を行いましょう。
つなぎ融資不要なサービスも検討
住宅販売会社が提供する「つなぎ融資不要」のプランも選択肢として検討してみてください。
まとめ
つなぎ融資は、住宅購入や建築のプロセスにおいて一時的な資金不足を補うための重要な手段です。
ただし、利用する際には金利や手数料、金融機関の対応条件を十分に確認することが求められます。
適切な計画と情報収集を行い、安心して住宅購入を進めましょう。
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物件探しのプロが見るポイント
株式会社コムハウス：竹村 光平
不動産関連資格：
宅地建物取引士・ファイナンシャルプランナー3級・建築CADインストラクター・CADデザインマスター・第二種電気工事士・古物商許可証
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