住宅ローンの審査と金融機関
住宅ローンを利用してマイホームを購入する際、審査を通過することが大前提となります。
この記事では、事前審査と本審査のプロセス、そしてそれぞれの審査で必要な書類や、利用可能な金融機関の特徴について解説します。
1. 売買契約前に事前審査で「いくらまで借りられるか」を調べる
住宅ローンの審査は、まず事前審査から始まります。
この審査では、購入希望者がいくらまでのローンを組めるか、返済能力があるかを確認します。
事前審査は、物件を購入する前に行うことが一般的で、購入計画を立てる際に重要なステップとなります。
事前審査に必要な情報としては、物件価格、借入希望金額、返済期間、そして担保となる物件の情報が挙げられます。
金融機関に提出する「事前審査申込書」と合わせて、身分証明書や収入証明書なども必要となります。
金融機関は、個人信用情報機関を通じて申込者の過去の借入状況や返済履歴を確認し、審査結果は早ければ即日、遅くとも1週間以内に通知されます。
2. 売買契約後に本審査が行われる
事前審査を通過し、売買契約を結んだ後は、正式なローン申請を行い本審査に進みます。
本審査では、提出された書類に基づき、家族構成や勤務先、勤続年数、物件の担保評価など、より詳細な情報が審査されます。
本審査の結果が出るまでには、通常1週間から4週間ほどかかることがあります。
また、住宅ローンの多くは団体信用生命保険への加入が必須となります。事前審査を通過したものの、健康状態によっては本審査で団信への加入が認められず、ローンが承認されないケースもあるため、健康状態の確認も早めに行っておくことが重要です。
住宅ローンを扱う金融機関と審査の特徴
住宅ローンを提供している金融機関にはさまざまな種類があり、それぞれ審査の特徴や金利条件が異なります。
以下に、主要な金融機関とその特徴をまとめました。
- 都市銀行：審査が速く、個別の事情にも柔軟に対応しますが、属性重視で審査が行われます。
- 地方銀行：地元関連の案件に優遇措置があることが多く、審査時間が多少長くなります。
- 信託銀行：資産運用や相続対策に強みがあり、条件が良ければ有利な融資を受けることができます。
- 信用金庫：自営業者や中小企業経営者に利用しやすい金融機関で、無担保ローンを扱うこともあります。
- 信用組合：組合員向けの融資が基本で、一般の金融機関で難しい案件にも対応します。
- ノンバンク：金利が高めですが、柔軟な審査が行われ、属性に関しても対応が緩やかです。
- ネットバンク：金利が安い反面、手続きが面倒で審査に時間がかかることがあります。
- モーゲージバンク：住宅ローン専門で「フラット35」の取り扱いが多く、給与所得者向けの条件が揃っています。
- 労働金庫・JAバンク：組合員向けに融資が行われ、条件が整えば有利な融資を受けることができます。
住宅ローンの事前審査に必要な書類
事前審査の際には、以下の書類が必要です。
金融機関ごとに異なる場合があるため、事前に確認し、漏れがないように準備を進めましょう。
- 本人確認書類（運転免許証・パスポートなど）
- 健康保険証
- 収入証明書類
- 給与所得者の場合：前年分の源泉徴収票
- 自営業者・個人事業主の場合：過去3年分の確定申告書および付表の写し
- 法人代表者の場合：前3期分の決算報告書の写し
- 印鑑（ネット審査の場合は不要）
- 返済予定表および契約内容が分かる書類
- 物件確認書類
- 購入予定物件のパンフレット、チラシ、販売図面などこれらの書類は、公的機関に出向いて取得しなければならないものもあるため、早めに準備を進めることが重要です。
住宅ローンの審査は、金融機関によって基準や手続きが異なることが多いため、事前にしっかりと確認し、スムーズに進めるための準備が必要です。
余裕を持って審査に臨み、理想のマイホームを手に入れましょう。
